近年来中国整体经济的持续稳定高速发展，带动了居民财富的快速增长，许多居民个人和家庭可供投资的资金数量随之增加，为满足居民多样化的理财需求，各金融机构积极创新，争相推出各类理财产品，种类丰富，数量繁多。在众多的理财产品中，科学合理地挑选符合自己投资收益期望与可承受风险的理财产品，实现投资收益的最佳化，对居民的理财素质提出了更高的要求。然而，与中国居民理财需求形成鲜明对比的是居民理财知识及理念的相对匮乏和缺失，这使得居民在对理财的观念和操作上产生了许多误区，因此，小编觉得有必先树立起正确的理财观念，才能为下一步的理财规划打好基础。

诺贝尔奖自1901年创立到现在已有100多年，然而3100万的瑞郎竟然一直都没用完，这是为什么呢？背后的原因其实都要归功于投资理财。凭借着理财和投资，这些钱不仅没有花光，还增值了92倍。

所以说，理财专家的出色延续了诺贝尔的梦想。当然，他们的出色远远不止成就了诺贝尔这么简单，现在生活中，小到个人，大到国家，其实或多或少都会接触到理财这个概念。

对于中国人来说，大家普遍都有这样的理财观念，节俭生财，没有多余的钱去理财，有了钱就存银行，投资金触产品可以迅速致富，黄金不会贬值，要多储备，这些不忍直视的理财观念一直在中国人心目中根深蒂固。殊不知其实你在理财这条路上已经越走越远了。

对一个家庭来说，需要有个合理的理财规划，毕竟生活有了保障，才能去谈梦想，去给家人幸福，那么要如何树立正确的家庭理财观念呢？

安全第一

家庭不是企业，家庭资产的安全性应该放在第一位，盈利性放在第二位。

风险意识

树立起风险意识，如何投资都是有风险。低风险的投资项目有大额银行长期协议存款；国债；AA级以上信誉企业债券等等，难以产生高回报；高风险的投资项目有股票、固定资产投资，有产生高回报的可能，但也可能导致巨额亏损。

资产盈余

要保证良好的资产流动性，保持富余的支付能力，有一定的资产盈余。

保险保障

保险是重要的家庭资产保障手段之一，是家庭资产的重要组成部分，保险体现的并不仅仅是保障，最重要的是对家人的爱和责任。

合理消费

不要过度消费，尤其尤其是贷款消费，如房贷、汽车贷款等，贷款是刚性的。尽量减少家庭的债务负担。

忌讳借钱炒股

股票是一种最好的长期投资工具，是使家庭资产大幅增值的最有效的投资方式，但如果投资操作不当，会导致巨额亏损，造成家庭财务危机。一定不能用借来的钱炒股票。

生活和投资资金分开

要将生活保障（现金、债券、住房、汽车、保险、教育）与投资增值（股票、实业、不动产）合理分开。投资增值是一种长期行为，目的是使生活质量更高，不要因为投资而降低目前的生活质量。投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的闲钱投资，投资人才能保持一个良好的心态。

制定理财目标

一般来说，理财目标分“长期理财”、“中期理财”和“短期理财”三种，理财专家举例说“短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”

自我提升

要学习理财知识，要能同专业理财人员交流，要有一定的分辨能力，因为钱是你自己的。

选对代理人

可以委托理财，但要慎选受托人。

不同阶段、不同时期，理财目标也会随之发生变化，可根据自身情况而定。有了目标后自然而然就会有相应的计划去一步步完成，不过切记给自己制定不切实际的目标，想一口吃成个胖子是不太可能的。

了解财务状况

首先你需要对自己的家庭财政状况有个清晰明确的了解，然后结合家庭成员的收入和开支，制定一个合理的理财投资计划。在分析家庭财务状况时，需要用到最主要的5个财务指标。

1、偿付比率

计算公式：偿付比率＝净资产÷总资产 

这个指标反映了个人的财务结构是否合理，它反映了客户综合还债能力的高低。一般来说，偿付比例的变化范围在0到1之间，该项数值为0.5较为适宜。

2、负债比率

计算公式：负债比率＝负债总额÷总资产 

负债比率是家庭负债总额与总资产的比值，它是衡量家庭财务状况是否良好的一项重要指标。该项数值应控制在0.5以下，才能预防因流动资产不足而可能出现的财务危机。 

3、流动性比率

计算公式：流动性比率＝流动性资产÷每月支出 

流动性比率反映了客户支出能力的强弱。一般来说，家庭流动性资产应满足3-6个月的日常开支。该数值不宜过大，该数值若过大，由于流动资产的收益一般不高，因此就会影响到客户资产的进一步升值能力。 

4、负债收入比率 

计算公式：负债收入比率＝每年偿债额÷税前年收入 

负债收入比率是指家庭到期需支付的债务本息与同期收入的比值，它是衡量家庭一定时期财务状况是否良好的重要指标。该项数值保持在0.5以下比较合适。负债收入比率过高，则家庭在进行借贷融资时会出现一定困难。 

5、投资与净资产比率 

计算公式：投资与净资产比率＝投资资产÷净资产 

投资与净资产比率是指家庭投资资产与净资产的比值，它反映了家庭通过投资提高净资产的能力。该项数值在0.5左右为宜，在0.5的水平下，即可保持适当的投资收益，又不会面临太高的风险。

大家可以根据上面的五个指标计算一下自己家的财务状况是否正常，然后再决定制定什么样的理财规划。

评估风险承受力

“股市有风险，入市需谨慎”，相信这句话大家也没少听，其实投资也是一样，也存在着一定的风险。首先，要在保障家庭日常开销、孩子教育、医疗休闲等的基础上再去选择合理的投资，其次要根据自己的风险偏好进行投资。承受能力较强的家庭，可以选择高风险高回报的投资；承受能力较弱的家庭，最好选择比较保守的投资工具。

但一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，最后再演变成“资产保值”，所以说不同阶段，投资者也会有不同的投资方式。

选择投资工具

生活中理财的方式有很多，当然理财工具也不例外。不同的理财工具有不同的优势和弊端，要根据自身情况进行选择，同时前期需要多花些时间进行了解和对比。

记住：投资就是滚雪球，从小到大是要慢慢累积起来的，不能着急，一口吃不成胖子。