常见购房贷款的形式

德国的房产金融体系主要分为建房互助储蓄信贷社和抵押银行贷款。近年来，前者在住房贷款业务中的比重持续下降。其原因主要是政府支持和补贴的力度下降以及行业竞争。因此更多德国人选择了抵押贷款，这样可以较少的降低生活品质。

在德国最常见的抵押贷款形式有：等额本息式贷款（Annuitätendarlehen）、保险抵押贷款（Versicherungsdarlehen）以及购房储蓄贷款（Bauspardarlehen）。

银行贷款所需要的材料

1.欧盟国籍提供身份证或者护照影本，非欧盟国籍提供护照以及有效的居留证明；

2.收入证明，根据贷款人属性分为以下几种情况：

雇员：提供最近3个月的工资单和上一年的报税证明，如果上一年还没有报税，则提供上一年12个月的工资单。如果是在试用期，需要提供工作合同。

公司总经理兼股东：提供公司成立章程，上一年12个月的企业评估报告（简称BWA），以及近两年来的公司财务报表以及报税证明。

自由职业者和个体经营者：最近的BWA，上一年12个月的BWA，近两年来的公司财务报表以及报税证明。

- 房租收入证明

- 其他收入证明

3.如果是私立医疗保险，需提供支出证明；

4.如果离异并且支付或者接受抚养费，也需要提供相关证明；

5.负债列表；

6.资产列表，如银行存款、股票基金、储蓄存款等等。

以上贷款条件，对于德国以外的其他欧盟国家购房者，也可以提供同等材料向德国银行申请贷款。

另外，为确保贷款偿还能力，银行还会敦促买主检查现有保险是否足以应对紧急情况。常见的风险有贷款人失业或者失去工作能力等，最好事先能考虑到潜在的危机，并有应对之策。

8 申请贷款的注意事项

货比三家：各大银行的服务还是有所不同，一般银行会提供免费咨询，贷款人可以比较报价中的管理和中介费用。这项费用是在Effektivzins中体现（Effektivzins是指加上银行各类费用的利率）。

预估能够贷款的最大额度：只需要明确银行评估价格即可。银行会对你要贷款的房屋价值进行独立评估，这个价值通常要比卖价低一些，一般可以贷款房价的80%。

如果购买期房，准备期利率的高低就很重要：对于期房来说，贷款是根据建设进度分批拨付的。如果开发商拖延了工程进度，就必须支付准备期利率了。这个利率一般为3%，贷款人可以对于免息的时间同银行谈判。

签订合同时，注意几个指标：一方面要注意偿还本金的速度定义，最好是在2%以上，这样可以尽快偿清贷款和节省利息开销；另一方面注意追索权转卖的条款，一些银行可能会不经贷款人的同意把追索权转卖出去。

尽量签长期合同：目前德国属于低利息期，所以为了长期锁定低利率，尽量签15年或者20年的固定利率贷款合同。