新移民朋友在美国经历了留学、找工作、结婚、生子，买房，未来还要面临孩子上大学，赡养老人、优质退休等诸多环节。想实现美国梦，需要对美国的投资理财制度做一个充分了解。

那么，在美国，有哪些常见的理财方式呢？

一、基金类

ETF 指数基金 & Mutual Fund 共同基金

适合的人群广泛，包括拥有稳定收入的白领、想增加储蓄备用金的小家庭、企业主等等。

先说一下，什么是基金？举个例子：把基金想象成一个很大的农场，农场里面有牛，有马，有羊，有鸡鸭鱼，有各种蔬菜水果，你需要的所有营养都可以给你，还有专业的农场主帮你管理农场里的所有东西。但是如果你投资个别股票，就好比你的农场里只养了鸡，如果有一场鸡瘟过来，你就什么都没有了。

这类投资的好处是：

1、门槛低

共同基金和股票一样，对投资额要求很低，想投几股都可以。这对于刚刚尝试在美国理财的新人来说是非常好的入门机会。

2、大大分散风险

由于基金里面有非常多的股票（平均有200多个公司股），所以购买基金相当于低成本投资很多股票，分散了风险，还增加了投资配置的多样性。

3、专业基金经理帮助把关

当你投资了基金后，专业的基金经理会全权负责选什么样的股票，什么时间该卖出某款股票，什么时间该买进某款股票。

4、变现性快

ETF 指数基金和 Mutual Fund 流通性都很高，也代表它们的变现性快。表示如果今天交易，那三天之后现金到账，可以进行其他操作了。

建议：不建议投资人投资个股，因为单个股票风险高，投资人也没有那么多时间和精力去研究单个股票公司的背景和表现。

二、投资热门资产或实物

非传统型投资

不知不觉，华尔街的牛市已走过8个年头了，股市大幅度上涨但暗地里错综复杂。随着美联储的加息和紧缩政策，股市未来的涨跌也让很多散户摸不清头脑。当传统的资产配置无法应付市场快速变化的需求时， 除了将钱投入传统型的投资市场，或将钱放入银行，投资者还有什么选择呢？这时候，非传统型投资应运而生了。

适合人群：有相当经济基础，想要通过投资不同资产类别来分散风险，并追求长期收益的人群。

什么是非传统型投资？顾名思义，非传统型投资就是投资的不是传统型的股票基金债劵，而是其他的金融资产或实物。例如石油，房地产，私募股权基金等。

比如房地产投资信托（REIT），它和传统型投资（股票，债券，基 金）关联性低。关联性低的意思是，当市场在很剧烈的波动或者剧烈下降的时候，对它们不会造成太大影响。并且房地产投资信托与实际买房产而进入房地产投资相比，将资金交由专业经营者打理，省去直接面对租户以及维护房屋的烦恼，坐享房地产的成长和回报。 有了这种选择，我们就可以从这些不同的资产类别中获得不同的、比较高的收益。

这类投资的好处非常明显：

分散风险

非传统型投资与其他资产类别相关性低，通常传统型投资市场（如股市）的波动，不会对非传统型投资产生较大影响。 供选择的类别可有：

商业地产类：写字楼、医疗中心、数据中心等；

住宅地产类：住宅公寓、学生公寓、别墅等；

能源类：可再生能源、石油、石油开采权等。

2、提供固定收益

一些非传统型投资项目拥有固定现金流，可为投资者带来稳定的收入。当美联储加息使得债劵持续走低，非传统型投资可用来替代债劵，来提供固定收益。

3、可观的潜在回报

投资退场的时候，有潜在的增值价值，投资者们可获取最后项目分红和结算收益。

与中国相比，美国的非传统型投资项目有什么优势？

1、美国的金融市场监管严格，信息透明度高

第三方金融机构和投资人可以随时追踪投资进度，查看周期性报表。项目运作收费列举详细明确，投资人可轻易掌握资本去向的信息。

2、美国房地产市场相对理性健康

中国土地的国有化使政府对房地产市场有绝对的操控能力。因此，中国房地产违背了正常的市场经济原理，使得房价难以预测。不同于中国，美国是土地私有制国家，政府对房地产市场干预较少，房地产市场相对理性健康，符合经济周期表现。

注意事项：对投资人收入与最低投资额有一定要求；投资周期较长，通常为3到5年以上。

建议：为了分散风险，投资者应跳脱出投资传统的股票债劵投资模式，将投资涉猎的范围扩大，非传统型投资不失为一种选择。在股市波动剧烈，全球债劵收益持续低迷的情况下，有效的降低整体投资组合的风险，可保持长期投资效益。

三、高额人寿保险：家庭安全的保障

适合人群：家庭人群

每当提到保险，大多投资者们都比较排斥，敬而远之。主要原因是保险本身作为一个专业性很强的金融产品，却被简单营销为一种“硬塞给你负担”，导致很多人买了不适合自己的产品。那么下面，我们就来揭开保险神秘的面纱，还原其本质。

国内的一些保险产品被包装成各式各样，以便进行推销，例如孩子教育资金，养老资金等。打着这种投资理财的旗号，大多错估了保险本身的价值。其实保险的真正目的是“转移风险”，即，将未来可能产生的风险转移给保险公司，从而避免被小概率事件的发生打个措手不及，最终保护自身与家人的利益。

误区1:看似很美的“额外津贴”

一些香港保险为了吸引投资者开单，承诺赠予额外津贴（Bonus），表面看起来是投资者占了“便宜”，但其实保险公司旗下投资进场费，退场费，以及管理收取费用极高，过程中分红较少，中途撤单代价高。这些保险公司的用意就在于长期锁定投资者的资金，从管理费和佣金中渐渐收回前期承诺的额外津贴，而投资者在不知不觉中帮保险公司赚了一笔。而这些信息，理财顾问通常以蜻蜓点水的方式带过。加之，保险合同条件严格繁杂，投资者们容易被绕晕，稀里糊涂就答应开单了。

误区2:不管合不合适，把保险产品当作单纯的投资理财工具

微博曾有一条热门新闻，国内一位女士去银行办理业务，跟前台推销保险的业务人员开了保单，以为这是短期投资，到期可拿回本金及收益回报。当年限到了，这位女士去银行取钱时却被告知她拿不到钱，因为签署的合同上列举的取钱条件只有两种情况：一是被保人去世；二是被保人达到100岁。这位女士50岁都不到，只能眼看钱财打水漂，这辈子再也见不到这笔钱了，除非有幸活到100岁。

无论最终协商结果如何，这位业务人员犯了最基本的错误——不根据客人投资背景、收入和真实需要，推荐适合其资本健康成长的理财规划。如果这件事情发生在美国，根据严格的Fiduciary Duty（诚信义务）投资准则，业务人员会被停牌调查，其所工作的金融机构很有可能会被吊销执照。

在美国，保险作为家庭的基本保障工具，是最常见的一种方式

若家庭的主要收入单一，紧靠一人供给，当发生任何意外，对家庭的收入产生重大影响时，保险可发挥其功效，为家庭提供经济支援及覆盖所需花销。这就是人们常说的：“不怕一万，只怕万一。”

贴心建议：保险没有“最好”，只有“更合适”。

四、退休金类

美国养老保险制度最耳熟能详的就是401K（企业退休金计划），但401K与雇主相连，缺少灵活性，其实退休规划有很多其他选择。

IRA （个人退休金计划）

IRA全名为Individual Retirement Account，是另外一种退休金帐户类别。不论是否有参加其他养老金计划，任何有收入的个人都有资格到设立IRA基金的金融机构开立IRA账户。存入金额可延税，但提款时则须缴交所得税。

1、参加资格：有报税收入且未满70.5岁者均可参加；

2、好处：延迟纳税，免征帐户内的存款利息、股息与投资收益所得税。

Annuity （年金）

年金是美国广泛采用的退休计划，有效补充社保金，可以使投资人在退休后，过上体面的符合自己想象的生活。年金的种类也很多，既有普通的，也有是可以享受税收优惠的。在投资策略上，既有比较保守的，也有激进型期望市场高回报的品种。

年金和保险有相似之处，可以通俗的解释为 “养老保险”，更有不同于保险之处，即投资人在有生之年，可以享用年金投资增值的收益。

建议：年金的选择很有讲究。由于社安金的日益捉襟见肘，在资金允许的前提下，年金是安宁的退休生活保障。

Long Term Care （长期护理保险）

随着人口老龄化进程的加快，老年人群对长期护理需求的增长，独生子女赡养的负担加重，传统式的家庭护理已不能满足老年人的需求。尤其，美国最新的统计资料显示，老人人口中已经有70%必须会用到长期护理保险，所以我们做规划的时候，就必须引入长期护理保险此项未雨绸缪的保障方式。当被保的老年人开始无法自理，凭着医生证明即可入住老年护理中心接受服务，或者保险公司出钱聘请有专业执照的护理人员上门服务。护理机构和从业人员都受过专业培训，这其实是对老人颐养的最佳保障。

最后建议大家早做规划，先从最简单的开始尝试做起，美成达移民公司创始于1999年，18年专业服务，多年来经手的49个移民投资项目无一失手，6批投资移民成功还款，专业评估，实地考察，中美两国团队同步监控，为新移民打造全新幸福人生。